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Hace un tiempo discutí sobre la naturaleza del dinero, concluyendo que en el fondo es una convención mental que nos permite comparar e intercambiar productos y servicios entre personas y países. Si un billete no tiene valor en si, ¿qué valor tendrá en dinero que no vemos ni tocamos, el dinero electrónico?
Gracias a la red, que en muchas ocasiones se me antoja el maná de la sabiduría, el profesor Alberto Almoguera Martón me ha hecho llegar un magnífico trabajo de investigación que realizó sobre el tema para la Universidad Pública de Navarra, titulado “Aproximación histórico conceptual al dinero electrónico”.
El dinero es una de estas realidades que todos conocemos y tocamos cada día y, en cambio, escapan a nuestro conocimiento profundo; tan es así que ni los economistas estamos de acuerdo en su funcionamiento, variando la explicación de sus efectos según uno pertenezca a una u otra corriente de pensamiento.
Si el concepto del dinero es esquivo, imaginad la complicación que aporta al estudio el dinero electrónico, ente intangible representado por ceros y unos en el mundo binario de los computadores.
Evolución histórica del dinero
Simplificando mucho, la evolución histórica del dinero va del trueque de bienes a la utilización de mercancías o metales aceptados como medida de cambio, de la aparición de la moneda acuñada a la emisión de certificados por parte de los orfebres que tenían en depósito el oro y otros metales. Hasta este punto un material, oro principalmente, respaldaba con su valor el papel moneda.
Pero los emisores de certificados se dieron cuenta de que siempre tenían en depósito una cantidad de oro, por lo que decidieron prestar dinero emitiendo recibos (dinero fiduciario). Si hasta ese momento la confianza entre los que intercambiaban dinero era importante, imaginad el salto cualitativo que implica recibir papel que no está plenamente respaldado por el oro depositado. Y la confianza pasa a ser el verdadero garante del sistema económico mundial.
Características del dinero electrónico
Y el dinero vuelve a experimentar una evolución que expande aún más su intangibilidad: la aparición del dinero electrónico. Las tarjetas electrónicas de crédito y de débito hacen su aparición. Cuando su uso se hace ya común, un nuevo acontecimiento, el comercio en internet viene a dar una nueva vuelca de tuerca al uso del dinero. Ya no se trata de una nueva forma de pago, estamos ante la aparición de una nueva forma de dinero. Definamos el dinero electrónico o e-money: